Como montar o teu planejamento financeiro do zero

O que é planejamento financeiro?

Nesta página a gente faz o caminho todo, na ordem: o raio-x do que entra e do que sai, o ajuste para quem não tem salário fixo, a ordem de ataque das dívidas, a repartição da renda, o rateio a dois, o dimensionamento da reserva e a conta que transforma uma meta com data em aporte mensal.

Nada aqui muda conforme o que você decidir fazer depois de ler, porque eu não vendo produto financeiro de ninguém. Atualizado em agosto/2026.

Para onde está indo o teu dinheiro?

O teu dinheiro está indo para onde você não anotou. O jeito de descobrir é medir doendo um pouco: contabilizar as despesas, essa é uma técnica que tem muito a ver com o teu hábito de gastar. Pega o caderninho, anota tudo que você gasta.

Trinta dias de registro já separam o fixo do variável. Fixo é aluguel, luz, escola, plano de saúde. Variável é onde o orçamento vaza.

O app do banco categoriza sozinho e por isso mesmo não freia nada. Quando anotar dá trabalho, esse hábito de gastar se torna um hábito complexo, e isso vai frear o teu consumo desnecessário.

Esse cara, ele vai para a Disney, tipo assim, nem sabe quanto vai gastar, chega lá, gasta, gasta, gasta e quando volta não sabe quanto gastou, só vai descobrir quanto gastou no final quando a fatura do cartão chega, beleza? Isso aí é um mau comportamento financeiro.

Os seis indicadores de bom comportamento financeiro que eu destrincho no vídeo que abre esta página são o gabarito. Confere os teus:

E se a renda muda todo mês?

Se a tua renda muda todo mês, o número que alimenta o orçamento é a média apurada e o pró-labore, nunca o faturamento do mês.

Quem fatura R$ 3 mil num mês e R$ 14 mil no outro não consegue usar o roteiro que começa mandando colocar a renda de um lado e as despesas do outro. Não existe um número só para pôr ali.

O caminho é outro, em quatro passos:

1. Apure a média dos últimos doze meses de faturamento.
2. Defina um pró-labore fixo abaixo dessa média.
3. Pague ele para si mesmo todo mês na mesma data, como se você fosse funcionário da própria operação.
4. Separe as contas: uma para a operação e outra para a casa.

O que entra acima do pró-labore no mês gordo não é lucro para gastar. É o colchão que paga o mês magro.

A separação entre a conta da empresa e a conta da casa tem três conferências:

• A conta da operação recebe cliente e paga fornecedor e imposto.
• A conta da casa recebe só o pró-labore, todo mês na mesma data.
• Nenhuma despesa pessoal sai da conta da operação, nem no mês apertado.

Enquanto o mesmo saldo pagar mercado e imposto, nenhum número da tua vida financeira é confiável.

Qual dívida você paga primeiro?

Você paga primeiro a dívida mais cara, e o critério é a taxa mensal, nunca o valor devido.

Uma coisa muito básica também na vida: ou você é um pagador de juros ou você é um recebedor de juros.

O método tem quatro passos e você faz com os teus próprios números:

Rotativo do cartão e cheque especial costumam encabeçar a lista com folga, e é por isso que tentar investir com o cartão rodando é matemática perdida.

Quem fica nesse rodízio tem um problema anterior ao da fatura. Essa pessoa não está conseguindo tomar decisões financeiras adequadas porque ela não entende o custo do dinheiro no tempo.

Quanto da renda vai pra cada coisa?

A régua mais repetida do assunto divide o líquido em três blocos: 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupar e investir. Ela não é minha. É régua de terceiro, ponto de partida e não lei.

Ela quebra na primeira conta de quem mora em cidade cara: só o aluguel já come 40%. E quando quebra, o ajuste é apertar o bloco dos desejos e atacar a renda. Nunca zerar o bloco do objetivo.

O que muda o resultado não é o percentual, é a ordem. O dinheiro do objetivo sai da conta no dia em que o salário cai, antes de qualquer gasto, e você vive com o que restou.

Guardar o que sobra no fim do mês é a razão número um de plano nenhum sair do papel, porque nunca sobra.

Depois da ordem vem a regularidade: e se você for disciplinado de todo mês botar valores equivalentes, o valor exato importa menos do que não pular mês.

Copia estas linhas para a tua planilha e preenche com os teus números:

Nenhuma linha aí traz valor sugerido. São rótulos de categoria, e os números são os teus.

Como dividir as contas a dois?

Duas pessoas dividem as contas da casa em proporção à renda, não meio a meio. Quem entra com 60% da renda do casal entra com 60% das contas comuns, e cada um segue dono do que sobra.

Dinheiro em casa é assunto de família antes de ser assunto de planilha.

A minha mãe tinha renda. Mas como ela não conseguia falar não para mim para o meu irmão e a gente era aquelas crianças pidona sempre pedindo alguma coisa ela dava e não conseguia gerenciar o orçamento dela esse foi um dos motivos pelo qual eu me interessei sobre finanças desde o começo da minha vida né eu respiro esse assunto basicamente desde que eu tenho 13 anos.

O desenho prático são três contas:

• Uma conjunta, que recebe os aportes proporcionais e paga o que é dos dois.
• Duas individuais, uma para cada um, que ninguém precisa justificar.

E a conversa tem hora marcada, uma vez por mês, com os números na mesa e fora do calor do boleto. São quatro passos:

1. Somar as duas rendas.
2. Tirar o percentual de cada um.
3. Listar o que é comum.
4. Revisar o que mudou no mês.

Cortar gasto ou aumentar a renda?

Quando o básico já está apertado, o esforço marginal vai para o lado da renda.

Cortar gasto tem piso e renda não tem teto.

Isso não dispensa o inventário do desperdício, que costuma ser maior do que qualquer um admite.

Quantidade de gente que eu vi desperdiçar rios e rios de dinheiro, com besteira, com roupinha, com combo na balada, pagando coisa para os outros, essas pessoas poderiam estar tranquilas financeiramente, mas por uma questão de estilo de vida não estão.

O episódio embedado nesta seção destrincha essa mesma tese. Quem fala nele são os meus parceiros de podcast, e o que está ali é o argumento deles, não uma fala minha.

Vídeo: a alavanca das finanças pessoais, episódio do Lembrete Racional.

De quantos meses precisa a reserva?

O tamanho da tua reserva sai da estabilidade da tua renda, não do teu salário.

A conta é sempre a mesma: o teu custo de vida mensal, aquele que você apurou no raio-x lá do começo, multiplicado pelo número de meses do teu perfil. Nunca a renda multiplicada por nada.

Carteira assinada em setor estável fica na faixa mais curta. Autônomo, freelancer e dono de negócio precisam de uma faixa bem maior, porque a renda pode simplesmente não vir. Quem sustenta a casa sozinho soma mais um degrau.

Reserva tem três exigências que não se negociam:

Sobre onde guardar, você tem título de renda fixa governamentais, de missão pública, que é o LFTB 11, que é o Tesouro Selic. O que rende a mais não vale o risco de não estar lá.

Como virar a meta em aporte mensal?

Meta sem conta é rótulo. Você vira uma meta em aporte mensal definindo primeiro o valor-alvo e depois o prazo.

Divide a renda que você quer pelo rendimento mensal que você assumir, e o resultado é o patrimônio-alvo.

Escreve a premissa ao lado do número, sempre, e corrige o alvo pela inflação do período. Esse índice muda, e o teu você tira do IPCA, o índice oficial de inflação.

E o número não é o ponto: esse objetivo ele significa o que? mais tempo do lado da tua família, uma casa maior, a faculdade dos teus filhos, viagens, sonhos que você pode realizar.

Vídeo: como se aposentar com uma renda de 10 mil por mês.

Por que o plano morre no segundo mês?

O plano morre no segundo mês por comportamento, não por falta de informação. A diferença entre quem tem resultado e quem não tem resultado não é o que sabe, porque tem muita gente que sabe as coisas, mas não age.

Quatro gatilhos derrubam o plano, e cada um tem nome:

Renda alta não corrige nada disso. O padrão de vida se forma por interação social, e quem sobe de salário sem mexer no comportamento volta para a estaca zero com número maior. Então se você quer se manter rico, você tem que manter a mesma disciplina de quando você não tinha o dinheiro.

O que sustenta o plano é separar consumo com intenção de compra por impulso. Não é prometer disciplina eterna.

Quando revisar o plano?

Você revisa o plano uma vez por mês e recalcula ele uma vez por ano. Mensal para conferir se o aporte saiu e se o orçamento fechou. Anual para refazer meta, reserva e premissa de rentabilidade.

Olhar todo dia não melhora decisão nenhuma e só aumenta a chance de mexer no que não deveria.

A revisão anual existe porque premissa envelhece, e a régua de retirada é o exemplo mais claro disso.

Ou seja, eles chegaram à conclusão aqui que o novo 4% rule é 2,5% rule. Ou seja, a nova regra de 4% é a regra de 2,5%.

A sabedoria ou o conservadorismo, ele faz com que a gente chegue à conclusão que gastar 2% do nosso patrimônio por ano é algo razoável.

O que entra em cada cadência:

• Revisão mensal: o aporte saiu, o orçamento fechou, a dívida andou.
• Recálculo anual: meta, valor-alvo, tamanho da reserva e premissa de rentabilidade.

Fora do calendário, cinco eventos obrigam revisão imediata:

• Mudança de renda.
• Mudança na composição da casa.
• Imprevisto que consumiu a reserva.
• Dívida nova.
• Mudança de prazo da meta.

Vídeo: as regras de retirada do patrimônio na aposentadoria. O episódio tem dois falantes, e só os trechos com marca inequívoca minha entram nesta página como fala minha.

FAQ: perguntas sobre planejamento financeiro