O que é educação financeira e por onde começar

O que é educação financeira?

Conhecimento é a parte fácil. É a que se resolve lendo. As outras duas são o motivo de o mês não fechar mesmo quando você já sabe o que fazer. Eu vejo gente que tem conhecimento, que tem atitude, só que o comportamento individual é tão distorcido do que deve ser feito que essa pessoa não prospera também.

Nesta página eu vou na ordem que funciona: primeiro a dívida cara, depois a reserva de emergência, e só então o primeiro aporte.

A conta acontece aqui na tela, com valor nomeado e premissa declarada. Nada trancado em PDF nem em planilha para baixar.

Serve pra quem está no vermelho?

Serve, e a educação financeira serve primeiro justamente para quem está no vermelho. Só que a ordem muda.

Uma coisa muito básica também na vida: ou você é um pagador de juros ou você é um recebedor de juros.

A fila aqui embaixo existe pra você sair do primeiro grupo antes de tentar entrar no segundo.

Aqui eu respondo como pessoa física, não como analista. Se eu tenho uma dívida, eu não vou gastar, eu vou focar em quitar essa dívida o mais rápido possível. Eu não vou ficar gastando meu dinheiro com luxo, entretenimento, conforto, até zerar esse problema.

O critério não é moral. É aritmético. E antes dele vem a distinção que as pessoas mais pulam: elas não conseguem diferenciar o que é uma dívida de investimento e uma dívida de consumo. Enquanto o custo da dívida for maior do que qualquer retorno que você possa esperar, guardar dinheiro com a dívida aberta é pagar caro para se sentir organizado.

A taxa média do rotativo do cartão muda a cada apuração mensal e não está publicada nesta página. Ela sai do Banco Central, e é lá que você confere a de hoje antes de refazer a conta.

Para onde vai o teu dinheiro?

O teu dinheiro vai para linhas que você consegue nomear. O jeito de descobrir quais é escrever tudo com nome e valor, não com categoria vazia.

Quando a gente organiza a nossa vida financeira fica muito mais fácil a gente entender aonde que é o ralo e aonde que a gente tem que plantar a semente para colher depois.

No vídeo eu preencho o orçamento na tela, linha por linha, com a minha vida real. Conta de luz, vamos dizer que eu pago 100 reais. Conta de gás, vamos dizer que eu pago 40 reais. Só que minha mulher, ela não gosta de cozinhar, a gente gasta bastante com iFood: vamos dizer que a gente gasta 950 reais com iFood por mês.

Vídeo: eu monto o orçamento na tela, linha por linha, com os valores da minha própria casa.

O oposto disso é quem nunca conta. Esse cara, ele vai para a Disney, tipo assim, nem sabe quanto vai gastar, chega lá, gasta, gasta, gasta e quando volta não sabe quanto gastou, só vai descobrir quanto gastou no final quando a fatura do cartão chega, beleza?

Contabilizar as despesas é uma técnica que tem muito a ver com o teu hábito de gastar. Pega o caderninho, anota tudo que você gasta. A gente quer viver com dignidade em abundância e prosperidade. Só que para isso a gente precisa ter intimidade com as nossas finanças.

A tabela aqui embaixo é o começo do teu. Quem quiser levar isso pra uma ferramenta tem a página de planilha de controle financeiro aqui do site. Nesta aqui a conta acontece na tela e não vira arquivo.

Quanto dá pra guardar por mês?

Dá para guardar a fatia que você separa antes de gastar, não a que sobra no fim do mês.

Você separa 10, 15, 20 por cento daquilo que você ganha para você investir para o futuro. E tudo aquilo que a gente quer tratar como prioridade na nossa vida, a gente deve botar primeiro.

O erro que a maioria das pessoas acaba cometendo é não tratar os investimentos, não tratar a sua aposentadoria, sua terceira idade com prioridade. Só essa palavra, eu invisto o que sobra, já mostra que isso não é uma prioridade para você.

E o primeiro destino desse dinheiro não é ação nem fundo. É a reserva de emergência. Ela está na minha lista de indicadores de bom comportamento financeiro exatamente por isso.

Quantos meses de custo fixo essa reserva precisa cobrir depende da estabilidade da tua renda, e esse número não sai desta página.

Qual objetivo faz o plano durar?

O objetivo que faz o plano durar é o que tem prazo e significado. Não é falta de disciplina que derruba o resto, é falta de motivo.

Porque se você não tiver um objetivo claro e significante você vai abandonar esse plano, você vai abandonar esse plano porque você vai falar: eu já trabalhei demais, eu preciso viajar. Eu já trabalhei demais, eu preciso trocar de carro. Eu trabalhei demais, eu preciso ter uma casa maior.

E a gente cria narrativas que vão nos convencer daquilo que a gente quer fazer. Você reconhece a tua nessa lista.

O método que eu uso é outro: eu não compro aquela ideia, olha, faça as coisas em silêncio e tal. Quanto maior a força da visualização, mais o objetivo gruda:

1. Escrever o objetivo, claro e com prazo.
2. Desenhar ele, para ele sair da cabeça e virar imagem.
3. Falar para as pessoas o teu objetivo, porque você vai se comprometer mais a partir do momento que você fala publicamente sobre as tuas ambições.

Objetivo falado em voz alta tem testemunha. O que fica guardado na cabeça, num dia ruim, tem só você.

Por que eu sei e não faço?

Você sabe e não faz porque conhecimento é só uma das três partes, e a que trava é a atitude.

A diferença entre quem tem resultado e quem não tem resultado não é o que sabe, porque tem muita gente que sabe as coisas, mas não age. Ou seja, a diferença sempre vem da atitude que você toma com base no conhecimento que você tem.

Por isso o último dos cinco domínios do conhecimento financeiro não é técnico: é a confiança em fazer planos financeiros futuros. Se você sabe o que tem que fazer mas você não tem confiança, você também está com uma baixa educação financeira porque você não consegue agir.

E o gatilho quase sempre chega disfarçado de recompensa. O que que é o mais normal que eu vejo, as pessoas receber um dinheiro, faz o que, vamos trocar de carro. Os quatro que mais aparecem:

Todas essas coisas são naturais das pessoas, a gente não pode criticar isso. Mas é entender que esse comportamento, ele vai te trazer de volta para o estágio inicial.

O freio é o caderninho da seção do orçamento: escrever o valor antes de decidir transforma o gasto num hábito complexo, e isso freia o consumo desnecessário. Eu não sou aquelas pessoas que estão tomando vinho de 10 mil reais, eu não sou aquelas pessoas que ficam comprando relógio de mais de 100 mil reais, e não é porque eu não posso, é porque isso não me dá mais tesão.

Por que não ensinam isso na escola?

Não ensinam porque a matéria não existe no currículo. Esse aqui foi o artigo que fala sobre comportamento financeiro, se ele está atrelado à renda, à educação financeira e estilo de vida, e a conclusão que eu tirei dele é que a matéria deveria existir. Se educação financeira fosse uma matéria obrigatória nas escolas, o efeito seria outro.

O motivo é de janela, não de conteúdo.

Essa transformação já tomaria efeito na cabeça dos adolescentes, que é quando eles estão moldando os seus comportamentos para a vida adulta, isso a gente teria uma sociedade muito mais próspera através do conhecimento da educação.

Ou seja: o comportamento que você tem hoje com dinheiro foi formado numa idade em que ninguém te explicou nada. Isso explica o atraso e não resolve.

Quem trata o assunto como política pública é a CVM, e o Portal do Investidor tem a Política de Educação Financeira e uma seção de Crianças e Jovens.

Enquanto a matéria não existe, a conta de ensinar sobra para duas instituições: você e a tua casa. A próxima seção é sobre a segunda.

Como falar de dinheiro dentro de casa?

Comece dizendo de qual casa vocês estão falando. Dinheiro em casa é decisão de duas cabeças, e a fronteira muda a conversa.

Não dá para você morar o resto da tua vida com os teus pais, quando você casar, você deve ter o teu lar, ter o teu espaço. E aí entra o vocabulário que eu uso: existe a família de prata, a família de ouro. A família de prata é pai, mãe, irmãos. A família de ouro é tua esposa, os teus filhos ou teu cônjuge, os teus filhos.

A conversa que decide o orçamento é a da família de ouro. E muita gente fala para você sair da casa dos teus pais o quanto antes, só que essa regra genérica ignora o que decide a conta. Eu acredito que quem tem uma família onde as pessoas são saudáveis emocionalmente, onde não haja aquela dependência emocional, tem margem que outra família não tem.

Sobre os filhos, a minha lição veio invertida. Minha mãe até tinha uma renda, só que como ela não conseguia falar não para mim, para o meu irmão, e a gente era aquelas crianças pidona sempre pedindo alguma coisa, ela dava. E esse foi um dos motivos pelo qual eu me interessei sobre finanças desde o começo da minha vida.

Duas coisas não estão nesta página: como dividir as contas quando as rendas do casal são diferentes, e o que ensinar em cada faixa de idade. Eu não tenho material meu sobre isso, então não escrevo.

Qual é o primeiro investimento de verdade?

O primeiro investimento de verdade começa com a conta aberta na corretora. Organizar sem executar não é educação financeira, é ensaio.

Se você ainda não tem a conta aberta na corretora, você já, você já tá para trás nessa discussão, porque você não pode nem colocar em prática as coisas que você aprende aqui no meu canal. E a instrução vem junto: sugiro que você faça isso, pode até parar esse vídeo aqui e fazer rapidinho.

Antes de qualquer nome de instituição, a minha posição.

Eu não tenho acordo comercial com ninguém, e a credencial que eu tenho autoriza relatório de análise, não recomendação individualizada.

Por isso nenhum passo aqui embaixo indica produto, corretora ou carteira.

1. Separe a fatia antes de gastar, na proporção da seção do percentual.
2. Zere a dívida cara e monte a reserva, na ordem da tabela da segunda seção.
3. Abra a conta na corretora. Terceiro ponto é, você já sabe a corretora pela qual você vai investir? Porque você precisa ter uma corretora para você investir no mercado financeiro.
4. Faça o primeiro aporte com o objetivo escrito do lado, e não com o valor que sobrou.
5. Guarde a nota de corretagem. Toda vez que a gente faz uma operação na bolsa de valores a gente tem uma nota de corretagem, e é dela que sai o número do teu imposto de renda.

Onde esse primeiro aporte vai morar é assunto do cluster de renda fixa aqui do site.

Como saber se é golpe ou educação?

Antes de pagar por qualquer curso, faça duas perguntas que custam cinco minutos: essa pessoa tem registro, e ela ganha alguma coisa se você comprar o produto que ela indica?

A primeira se responde em consulta pública. A atividade de analista de valores mobiliários é regida pela Resolução CVM nº 20, de 25/02/2021, e o credenciamento de analista pessoa natural é consultável no registro da APIMEC.

A segunda é sobre conflito de interesse, e eu respondo a minha antes de você perguntar: eu não custodio dinheiro de cliente, não recebo corretagem e não distribuo produto de terceiros.

E existe um terceiro sinal, o mais barato de reconhecer: promessa de rentabilidade. Quem promete retorno futuro, garante resultado ou sugere ausência de risco está descumprindo o art. 14 da mesma resolução.

Já me acusaram de charlatanice numa discussão que eu arranjei lá na internet. Eu não respondi com retórica. Compartilhei a tela e abri uma tabela de 30 anos: vamos partir da premissa que a renda fixa vai render 1% ao mês aqui só para facilitar as contas, o que dá 12,68 ao ano, e a linha segue até 2% ao mês, que dá 26,82%. Aritmética de juros compostos, com a premissa dita em voz alta. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.

Pirâmide e esquema de indicação ficam fora do recorte desta página.

Onde continuar estudando sem pagar nada?

Dá para continuar estudando educação financeira sem pagar nada. E eu prefiro te mandar para a fonte do que resumir a fonte por você.

Então eu vou abrir aqui esse artigo, vocês podem ver que ele está todo em inglês, mas é claro, eu fiz aqui o meu resumo para vocês. Faço isso porque quanto mais eu compartilho desses conteúdos desses artigos com vocês mais eu entendo desses assuntos. E é o que eu sugiro que você faça: abre a fonte primeiro, o resumo dos outros depois.

Nenhuma dessas linhas termina em botão de matrícula, tá?

FAQ: dúvidas sobre educação financeira