Quanto R$ 1 milhão rende por mês — e quanto sustenta de saque

Quanto rende 1 milhão por mês?

Antes disso eu abro três contas aqui: a conversão certa de taxa anual para mensal, o que o imposto leva em cada faixa de prazo e quanto do milhão o FGC cobre.

Nada aqui é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade, tá?

Calculadora: quanto rende por mês?

Troque os números e a conta refaz sozinha.

Valor aplicado, taxa mensal contratada, prazo e alíquota entram como campos editáveis. Renda bruta, renda líquida, valor por dia útil e retirada sustentável saem embaixo, cada saída com a fórmula à vista.

Vamos pegar a nossa HP 12C. Aqui é uma calculadora científica e a gente vai botar aqui as informações. É literalmente o mesmo gesto, com os mesmos campos.

O campo da taxa vem vazio de propósito. Não é descuido: taxa contratada é dado do teu papel, não meu. Ela está no extrato, na tela de compra ou no site do Banco Central.

A tabela abaixo mostra a conta rodada uma vez, com a taxa de 1,25% ao mês que eu apurei na carteira do vídeo de 28/10/2025. Ou seja, número medido numa janela específica, não taxa garantida.

Nada roda no meu servidor: a conta acontece no teu navegador e eu não recebo nem guardo o que você digitou, tá?

Premissa desta tabela: R$ 1.000.000 aplicados, taxa de 1,25% ao mês medida na carteira do vídeo de 28/10/2025, alíquota de 15% da faixa acima de dois anos, mês de 21 dias úteis. É ilustração de aritmética com premissa declarada, não projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.

Esta tabela é também a versão sem JavaScript da ferramenta: é a mesma aritmética que a calculadora do topo roda, com a premissa fixada.

Como a taxa anual vira renda mensal?

Dividir a taxa anual por 12 dá um número maior do que a verdade, e é esse erro que sustenta metade dos valores mensais que você achou por aí.

A conta certa é a taxa equivalente, que respeita os juros compostos dentro do ano.

Uma taxa de 15% ao ano vale 1,1715% ao mês, não 1,25%. Ou seja, sobre R$ 1 milhão a diferença é de R$ 785 num único mês.

Premissa destes blocos: R$ 1.000.000 aplicados e a taxa de 1,25% ao mês medida na carteira do vídeo de 28/10/2025 como ponto de partida da conversão. É aritmética de conversão de taxa, não previsão de rendimento.

O Inter publica exatamente 1,25% ao mês para uma Selic de 15% ao ano, e o erro contamina a tabela inteira dele.

Ida: (1 + i)^12 − 1 · Volta: (1 + i)^(1÷12) − 1

A régua que alimenta tudo isso é o CDI, que é o custo do dinheiro entre bancos. Ele cola na Selic. Porque senão o banco ia pegar dinheiro emprestado e emprestar dinheiro para o governo e isso tudo ia ficar atrapalhado. E a gente tem uma remuneração dentro da renda fixa que ela é dita assim, olha, vou pagar 95% do CDI, vou pagar 110% do CDI. É desse percentual que sai o número do teu mês, tá?

Quanto o imposto leva do rendimento?

O imposto leva de 15% a 22,5% do rendimento, e quanto exatamente depende de há quanto tempo o dinheiro está aplicado.

Lucro bruto é o retorno que te oferecem antes mesmo de você ter que pagar o teu imposto de renda. E é sempre o bruto que aparece na tabela do banco.

Aí, dentro da renda fixa, quando ela é tributada, você tem uma tabela regressiva: depois de seis meses é um ano, ela vai para 20%, depois ela cai para 17,5% e ela acaba lá numa alíquota de 15%.

Essa fala é de 23/05/2025 e o trecho citado começa no segundo degrau. Na mesma aula eu abro a escada em 22,5% nos primeiros seis meses, que é a linha mais cara da tabela.

Premissa desta tabela: as quatro faixas que eu enuncio na aula de 23/05/2025, aplicadas a uma base redonda de R$ 1.000 de rendimento bruto. A primeira faixa é a mais cara e é a que pune o resgate rápido. Alíquota é regra que muda por norma — confere a tabela vigente na Receita Federal antes de resgatar.

O que não está em nenhuma das cinco aulas desta página é a cobrança específica de resgate em menos de trinta dias, e eu não publico regra de memória.

Antes de sacar cedo, confere a tabela vigente na Receita Federal. Sair rápido é a forma mais cara de sair.

Qual produto paga mais por mês?

Paga mais o papel que sobra maior depois do imposto, e não o que anuncia o percentual mais alto. Comparar isento com tributado na mesma coluna bruta inverte o ranking real.

Olha a conta: se a gente está falando de um título que ele está pagando 100% do CDI, mas paga imposto de 15%, e do outro lado uma LCI ou uma LCA isenta a 95%, o retorno líquido vai ser maior aqui na LCI e na LCA.

Ou seja, 100% do CDI menos 15% de imposto sobra 85% do CDI, e qualquer isento acima disso ganha.

E o prazo mexe na ordem, porque a alíquota do tributado cai com o tempo. O mesmo par se inverte entre um ano e dois anos.

Premissa desta comparação: os percentuais do CDI que eu enuncio na aula de 23/05/2025 e no episódio de 01/11/2025, cruzados com a escada de alíquotas da Seção 4. Nenhuma linha traz valor em reais — taxa contratada e CDI vigente não saem de nenhuma fonte desta página, e é por isso que a comparação é em percentual do CDI. Nenhuma linha é indicação de produto.

A última linha é o equivalente que a carteira diversificada entregou. Eu comparo em percentual do CDI de propósito. Taxa contratada de cada papel está no teu extrato e muda toda semana, e essa é a única base que não envelhece.

Nenhuma linha aqui é indicação de produto.

Renda fixa paga todo mês mesmo?

Não. Renda fixa não paga todo mês, e a letra miúda que decide isso é o prazo.

Na verdade, renda fixa é mais difícil, porque renda fixa é um contrato. Tem várias letras miúdas lá, às vezes tem garantia, não tem garantia.

Conta remunerada e Tesouro Selic você acessa quando quiser. CDB com carência, LCI, LCA, CRI, CRA e debênture podem travar o dinheiro até o vencimento, e aí a renda mensal que você planejou não pinga.

Quem resgata prefixado ou Tesouro IPCA+ antes do prazo esbarra na marcação a mercado, que é o ajuste do preço de um ativo a um novo ambiente de risco. Novo ambiente de risco é juro novo, porque risco é o preço do dinheiro. Quanto maior o risco, maior o preço do dinheiro. E o preço do dinheiro chama-se taxa de juros.

E quanto mais longo esse título, maior vai ser esse sobe e desce. Quanto mais curto for esse título, mais suave vai ser esse sobe e desce.

Prazo de resgate, carência e horário-limite estão no contrato e no app da tua instituição. É lá que esse dado mora, tá?

Aula de renda fixa em que a marcação a mercado e o prazo de resgate são explicados, de 23/05/2025.

R$ 1 milhão cabe no FGC?

Não cabe num emissor só. A maior parte de R$ 1 milhão fica descoberta.

Eu tenho uma coisa chamada fundo garantidor de crédito, que é um seguro dos bancos, que é privado, não é algo governamental, que segura até 250 mil reais por CPF. O teto vale por CPF e por instituição.

Era esse o número na aula de 23/05/2025, e ele deixa R$ 750 mil de um milhão concentrado num banco só fora da cobertura.

A saída é espalhar. Vai cinco instituições para botar menos de 250 mil reais, vamos botar aqui 150 mil, você tem seis instituições, você consegue botar 900 mil ali com um retorno maior isento de imposto de renda.

Premissa desta tabela: o teto de R$ 250 mil por CPF e por instituição, e a conta de seis instituições com R$ 150 mil cada, ambos enunciados na aula de 23/05/2025 e repetidos em 28/10/2025. Teto de garantia é regra que muda — o valor vigente está no próprio FGC.

Teto de garantia muda por norma, então confere o valor vigente no próprio FGC antes de dividir o dinheiro.

E saldo parado em instituição de pagamento não é depósito bancário: o que protege esse dinheiro é outro arranjo, e ele precisa estar escrito.

FII e dividendo pagam mais por mês?

Fundo imobiliário e ação pagadora de dividendo podem pagar mais e podem pagar menos. O que decide não é o percentual anunciado, é o que oscila de cada lado.

Qual que é a métrica que a gente vai usar para entender? O sobe e desce foi menor na Bolsa Americana e isso faz da Bolsa Americana um melhor investimento nesse período, porque a gente sempre está analisando o retorno e o risco. A gente calcula o retorno através da média dos retornos e o risco através do desvio padrão, que é uma ferramenta estatística muito simples.

É por isso que eu prefiro misturar: a sacada é botar uma pitadinha de renda variável quanto antes na tua carteira.

Isto é comparação, não recomendação de carteira para o teu caso.

Quanto a inflação come da renda mensal?

A inflação come a parte que você não repõe, e é essa parte que decide se a renda de hoje ainda paga as contas daqui a dez anos.

Esse retorno aqui ainda tem inflação e se você não repor a inflação, ao longo do tempo você vai ficar decadente, você vai chegar lá com 60, 70, 80 anos, não vai poder reformar tua casa, trocar teu carro, fazer viagem, pagar teus exames médicos.

A conta é uma subtração. O lucro nominal é quando você está contando a inflação, depois que a gente falar que a inflação foi X e tal, você vai subtrair isso do valor total e você vai ter o teu rendimento real, que é exatamente aquilo que você gerou de riqueza.

Inter, InfoMoney e Mercado Pago não fazem essa parte.

Eu não publico aqui o índice de inflação vigente, porque índice de preço muda todo mês.

Pega o acumulado em doze meses no IBGE, subtrai da tua taxa mensal anualizada, e o que sobrar é o teu ganho real, tá?

Episódio de 02/11/2025 em que a reposição da inflação entra como parte da conta da renda mensal.

Sacando tudo todo mês, o milhão dura?

Sacando tudo todo mês, R$ 1 milhão não dura. O principal para de crescer e a inflação come ele por dentro.

A régua que eu uso para saber quanto dá para tirar é simples: a gente chegou à conclusão que você tem que ter 500 vezes o valor que você quer por mês para que você possa ter uma sustentabilidade nisso.

Invertendo a régua, R$ 1 milhão sustenta cerca de R$ 2.000 por mês, e não os R$ 12 mil que a conta do rendimento bruto devolve.

A diferença entre os dois números é o que precisa voltar para o principal.

Premissa desta tabela: a régua de 500× enunciada no episódio de 18/10/2025, aplicada a seis níveis de retirada. É ordem de grandeza para retirada sustentável, não projeção de duração do patrimônio nem garantia de que o dinheiro dura.

Lembrando, se você tem essa quantia, você ainda tem que pagar o imposto de renda, ou seja, você precisaria na prática de um pouco mais. E você ainda teria que reinvestir um pouco.

A régua não é lei, é ordem de grandeza. Mas é ordem de grandeza que ninguém nessa busca te dá.

Quanto preciso para tirar R$ 5 mil?

Para tirar R$ 5 mil por mês de rendimento bruto a 1,25% ao mês você precisa de R$ 400 mil.

É a mesma conta que eu faço na tela: 10 mil divididos por 0,01 25, eu preciso ter o quê? 800 mil reais. Então, esse é o valor que eu preciso ter para gerar 10 mil de renda.

Renda desejada dividida pelo retorno mensal dá o patrimônio necessário, e essa divisão você refaz com qualquer taxa.

Duas ressalvas que ninguém escreve junto.

A primeira: 1,25% ao mês é resultado medido na carteira daquele vídeo, numa janela específica, não taxa garantida.

A segunda: esse é o patrimônio do rendimento bruto, não o da retirada sustentável, e pela régua de 500× da Seção 10 os R$ 5 mil por mês pedem R$ 2,5 milhões.

Porque não é com 300 mil que você vai viver de renda, não é com 500 mil que você vai viver de renda.

Episódio de 28/10/2025 em que a divisão de renda desejada por retorno mensal é feita na HP 12C ao vivo.

Um produto só ou uma carteira?

Uma carteira, e o motivo é matemático antes de ser prudente: a diversificação ela gera um almoço grátis para você na economia porque você pode ter uma vantagem absurda que é suavizar o sobe e desce e isso permite que você aumente o teu retorno ajustado ao risco.

Suavizar o sobe e desce não é conforto. É o que permite manter o saque mensal sem vender no pior momento.

Do mesmo jeito que a gente pega ovo, manteiga, farinha, fermento e chocolate para fazer um bolo, se a gente juntar esses cinco ingredientes a gente faz uma carteira de investimentos.

Eu não tenho acordo com instituição financeira nenhuma e não recebo comissão de produto nenhum. Ou seja, nada aqui muda conforme o que você decidir depois de ler.

E é isso que me deixa dizer que o CDB do banco grande paga menos.

Daqui você segue para o saldo acumulado, para o hub de renda fixa ou para as outras calculadoras. É só o começo, tamo junto.

FAQ: quanto rende 1 milhão por mês