Quanto rende R$ 10 milhões na poupança, com a conta na mesa

Quanto rende 10 milhões na poupança?

A calculadora acima devolve esse número para o valor e a taxa que você digitar.

Do lado do resultado fica escrita a premissa: qual é a taxa, de que data ela é e de qual série ela saiu. O número é aritmética sobre a hipótese que você digitou, não previsão do mês que vem.

Quando o Copom mexer na Selic, a mesma calculadora devolve outro resultado. A meta vigente em 28/08/2026 é de 14,00% ao ano, na série SGS 432 do Banco Central. A seção seguinte diz onde conferir a taxa nova.

São dois campos, valor e taxa, e nada chumbado no código. A conta roda no teu navegador: você não faz cadastro e nada sai do teu computador para servidor nenhum.

Simulação. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.

Taxa de 0,67% ao mês para depósitos de 27/08/2026 a 27/09/2026, da série SGS 195 do Banco Central, repetida por doze meses como premissa declarada. A conta de 12 meses é valor × (1 + taxa)¹² menos o valor. A coluna de TR zero usa a perna de 0,5% ao mês da regra da Lei 12.703/2012. Simulação. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.

De onde sai esse rendimento?

O rendimento sai de uma regra que está em lei, igual em todo banco, e não da política comercial de cada um. E a resposta já está aqui, todas as poupanças elas rendem igual. Por quê? Tem uma regrinha lá que fala o seguinte, se a taxa Selic estiver acima de 8,5% a poupança vai render 0,5%, mais a TR, que é a taxa de referência.

Abaixo de 8,5% ao ano a conta troca de regime, e a caderneta passa a render 70% da Selic mais a TR. As duas pernas estão na Lei 12.703/2012:

Com a Selic a 14,00% ao ano na meta vigente em 28/08/2026, quem está na caderneta hoje está na primeira perna.

A TR, que entra nas duas pernas, é a taxa referencial publicada pelo Banco Central, e esta página não carimba o valor dela.

E tem a parte que quase ninguém conta: uma coisa importante que as pessoas tem que lembrar também, a poupança ela rende no aniversário, tá? Então eu tenho que esperar fazer o aniversário de mês.

O crédito é mensal e cai na data em que o depósito completa um mês, e é por isso que a calculadora trabalha com taxa mensal, e não com rendimento diário.

A regra inteira, por extenso, está na página do corte de R$ 1 milhão.

Por que esse número envelhece?

Esse número envelhece porque é a leitura datada de uma taxa que muda: a poupança está em 0,67% ao mês para depósitos de 27/08/2026 a 27/09/2026 e a Selic em 14,00% ao ano na meta de 28/08/2026, as duas nas séries SGS 195 e 432 do Banco Central.

Mexeu a Selic, mexeu a caderneta. E o valor que você leu passa a pertencer a um período que já passou.

Eu fiz essa mesma conta em 2021, usando a taxa daquele ano como hipótese declarada: Mas vamos calcular aqui, numa conta de padeiro, quanto seria o rendimento da taxa poupança? Vamos dizer que a taxa Selic estivesse em 5%. Então 70% desse valor significa que a poupança vai render 3,5% ao ano.

Aqueles 3,5% são a aritmética daquela hipótese, de 2021. Servem para você ver a mecânica, não para descrever o mês em que você está lendo.

Refazer a conta são três passos:

1. Abrir a série da remuneração da poupança, a SGS 195, no Banco Central.
2. Ler a taxa do período que te interessa.
3. Digitar essa taxa no campo da calculadora.

A poupança perde da inflação?

Depende da taxa do período e do índice do período, e por isso eu não te entrego um veredito carimbado dessa comparação: eu te mostro a subtração com as duas datas na mesa.

Mas risco é não assumir risco porque lá no longo prazo você pode ficar sem poder de compra nessa poupança nessa vida inteira de acumulação de capital.

A conta que mostra isso é uma subtração: O lucro nominal é quando você está contando a inflação, depois que a gente falar que a inflação foi X e tal, você vai subtrair isso do valor total e você vai ter o teu rendimento real, que é exatamente aquilo que você gerou de riqueza, que você ganhou de riqueza, tá bom?

Então os dois números que ficam lado a lado são:

• Nominalo rendimento que a calculadora devolveu.
• Realesse rendimento menos o IPCA do período, que no acumulado de 12 meses estava em 4,44% até julho de 2026, na série SGS 13522, medida pelo IBGE e publicada pelo Banco Central.

Vamos dizer que essa taxa se repetisse: doze meses de 0,67% somam 8,34% com o reinvestimento mensal, e 8,34% menos 4,44% deixam por volta de 3,9 pontos. É aritmética sobre a premissa impressa, não previsão para os próximos doze meses.

E a inflação do teu carrinho costuma não ser igual à do índice, tá?

O que rende mais que a poupança?

Quase tudo da renda fixa rende mais que a caderneta hoje, mas a comparação honesta não é um ranking, é uma tabela de critérios. A renda fixa é um tipo de classe de ativo aonde você, quando entra no investimento, já sabe qual que vai ser a remuneração — e é justamente aí que mora a confusão. Na verdade, renda fixa é mais difícil, porque renda fixa é um contrato. Tem várias letras miúdas lá.

O Tesouro Selic acompanha a Selic efetiva, em 13,90% ao ano em 27/08/2026, e o CDB pós-fixado acompanha o CDI, também em 13,90% ao ano em 27/08/2026. As duas leituras saem das séries SGS 1178 e 4389 do Banco Central.

O que separa um do outro é o devedor: a gente tem os emissores privados, que é quando você empresta para banco, empresta para empresa e eles não tem o poder de imprimir dinheiro, então corre o risco deles não te pagarem. E o CDB paga mais quando o banco é menor porque quanto maior o banco mais seguro ele é, então ele vai te pagar menos rentabilidade.

A tributação muda entre eles por lei, e eu não escrevo alíquota sem o ato normativo conferido na frente: a tabela regressiva da renda fixa tributada está na Lei 11.033/2004, art. 1º, e a faixa do teu caso você confere na Receita Federal e no informe de rendimentos da tua instituição.

Tabela de critérios, não de cotação: nenhuma célula carrega taxa de emissor, prêmio, percentual do CDI contratado nem rendimento projetado. Selic efetiva e CDI em 13,90% ao ano em 27/08/2026 (fonte: Banco Central, séries SGS 1178 e 4389); poupança em 0,67% ao mês para depósitos de 27/08/2026 a 27/09/2026 (série SGS 195). Nada aqui é recomendação individual. O tutorial de saída da caderneta está em como investir no Tesouro Direto, e os critérios de prazo e resgate em liquidez e em qual é o melhor investimento de renda fixa.

Nada aqui é indicação de produto.

R$ 10 milhões cabem no FGC?

Não cabem. A garantia tem teto por CPF ou CNPJ e por conglomerado financeiro, com limite global por período de quatro anos. O valor desse teto é regra publicada pelo próprio FGC, que é onde você confirma o número vigente. Aqui ele não aparece, porque eu não tenho a data em que essa linha foi conferida.

Quem deixa dinheiro em banco corre risco de crédito, mas eu tenho uma coisa chamada fundo garantidor de crédito, que é um seguro dos bancos, que é privado, não é algo governamental.

Na prática, a escala obriga a pulverizar, e eu já fiz essa conta em voz alta com uma hipótese redonda: vamos botar aqui 150 mil, você tem seis instituições, você consegue botar 900 mil ali.

Escala essa mesma hipótese para R$ 10 milhões e dá mais de sessenta instituições diferentes. Isso não é uma carteira, é um emprego.

E o teto da garantia não é a única restrição de escala. A plataforma do Tesouro Direto tem limite de compra por investidor em cada mês, então um patrimônio de oito dígitos entra em parcelas, ao longo de vários meses, e não numa ordem só. O número vigente desse limite você lê na própria página do Tesouro Direto, que é quem o publica.

É por isso que, neste patamar, a pergunta deixa de ser quanto rende e passa a ser três outras:

• Quanto do valor está sem garantia.
• Quem é o devedor de cada parte.
• Em quantos meses o dinheiro entra.

Dá para viver só do rendimento?

Dá, mas é conta de ordem de grandeza sobre a tua hipótese, nunca promessa de renda. Tem muita gente iludida com a ideia de que vai ganhar 10 mil reais por mês.

A régua que desfaz a ilusão é uma conta de padeiro: você tem que ter 500 vezes o valor que você quer por mês para que você possa ter uma sustentabilidade nisso.

Aritmética sobre a hipótese do exemplo, não meta e não promessa de renda. Esta página não diz em quanto tempo ninguém chega a patrimônio nenhum.

Então pega o gasto mensal que você quer cobrir, multiplica por 500 e compara com o patrimônio que você tem. É essa multiplicação que explica por que não é com 300 mil que você vai viver de renda, não é com 500 mil que você vai viver de renda.

Depois subtrai da taxa a inflação do período, porque é o ganho real que sustenta a retirada: o IPCA acumulado em 12 meses estava em 4,44% até julho de 2026, na série SGS 13522.

Quatro coisas quebram essa conta:

Esta página não diz prazo de independência para ninguém e não usa o resultado de ninguém como prova.

O que muda com oito dígitos?

Acima de sete dígitos mudam três coisas de uma vez: custo, poder de barganha e oferta.

Eu não custodio dinheiro de cliente, não recebo corretagem e não distribuo produto de terceiros.

Como saber quando a Selic mudar?

A taxa que alimenta a calculadora desta página muda por decisão do Copom, e tem dois lugares onde você lê a mudança primeiro:

1. O comunicado da reunião, no Banco Central.
2. A série da remuneração da poupança, a SGS 195, também no Banco Central.

São as mesmas fontes que a premissa desta página cita, com a data de cada linha. E a reunião te interessa mesmo que o teu dinheiro não esteja na caderneta, porque o que se move primeiro é a Selic: por ser a taxa básica de juros da economia, quando ela tem um aumento, ela vai aumentar todas as taxas de juros como um todo da economia. Então empréstimos, CDI, tudo isso acaba sendo influenciado pelo aumento ou diminuição da taxa Selic.

Essa parte você resolve sozinho e de graça, e a Seção 3 tem o passo a passo.

A outra parte é a que eu publico: se você quiser receber o conteúdo gratuito e as novidades à medida que saem, dá para se inscrever no grupo de novidades e dicas.

O que você ganha em continuar é a conta refeita quando a premissa mudar.

E se o teu patamar for outro, as irmãs desta página fazem a mesma conta com o mesmo método para R$ 100 mil, R$ 1 milhão e R$ 1 bilhão. O índice com todas elas fica em quanto rende, dentro do hub de ferramentas.

FAQ: Perguntas frequentes sobre a poupança