Quanto rende 500 mil no CDB por mês?
R$ 500 mil num CDB a 100% do CDI rendem R$ 4.153,93 líquidos em um mês.
São R$ 5.359,92 de rendimento bruto menos R$ 1.205,98 de imposto de renda, com o CDI a 13,65% ao ano em 06/10/2026, na série de taxa DI do Banco Central, e alíquota de 22,5% para resgate até 180 dias, pela tabela regressiva da Lei 11.033/2004.
A conta tem duas pernas, e a primeira é a que o banco anuncia: lucro bruto é o retorno que te oferecem antes mesmo de você ter que pagar o teu imposto de renda. A segunda perna é a retenção do imposto, e é depois dela que sobra o número da manchete.
A conta segue a convenção de 252 dias úteis no ano.
O número sai de uma multiplicação simples: o percentual do CDI aplicado sobre a taxa do dia. E a gente tem uma remuneração dentro da renda fixa que ela é dita assim, olha, vou pagar 95% do CDI, vou pagar 110% do CDI. É esse percentual que move o resultado, e ele não é tabelado: a taxa de um CDB é negociada banco a banco e varia por emissor, prazo, liquidez e valor aplicado.
A tua está na ficha da oferta, no app do emissor ou na tela de renda fixa da corretora. Aqui a conta fecha a 100% do CDI porque é a referência que não depende de campanha.
E meio milhão coloca um segundo número na mesa: num emissor só, R$ 250 mil ficam fora do teto do FGC. É metade do capital.
Simulação com a taxa de hoje mantida constante. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade (atualizado em out/2026).
Simule com a tua taxa e prazo
A calculadora abre com R$ 500.000, 100% do CDI e 30 dias, e recalcula bruto, IOF, IR e líquido a cada campo que você mexe. Roda no navegador, sem cadastro e sem envio de dado.
São três campos livres:
Conta feita com 21 dias úteis no período · CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 (série SGS 4389) · convenção de 252 dias úteis no ano · IR pela Lei 11.033/2004, art. 1º, e IOF pelo Decreto 6.306/2007, art. 32 e Anexo. Taxa mantida constante: não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
Quem tem data marcada usa o mesmo campo. Quatro meses são 122 dias, e o atalho de 122 dias reproduz a linha da tabela de prazos.
O resultado sai em quatro linhas, para você poder refazer à mão qualquer número desta página: rendimento bruto, IOF quando couber, alíquota de IR aplicada ao prazo e líquido final.
O prazo em dias corridos vira dias úteis pela proporção de 252 dias no ano, e o bloco de resultado mostra esse número também.
Logo abaixo do resultado fica a premissa numa linha só: CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026, na série de taxa DI do Banco Central, e convenção de 252 dias úteis.
O campo de percentual do CDI é aberto de propósito. Não existe taxa de CDB de referência publicada por fonte primária no Brasil: quem fixa esse número é a oferta que está na tua mão.
Se o JavaScript não rodar aí, a tabela abaixo já traz sete cenários prontos, com a mesma premissa:
| Cenário na calculadora | Rendimento bruto | IOF | IR aplicado | Líquido |
|---|---|---|---|---|
| R$ 500 mil · 100% do CDI · 15 dias corridos (~10 dias úteis) | R$ 2.545,21 | R$ 1.272,60 (50%) | R$ 286,34 (22,5%) | R$ 986,27 |
| R$ 500 mil · 90% do CDI · 30 dias | R$ 4.851,30 | não incide | R$ 1.091,54 (22,5%) | R$ 3.759,76 |
| R$ 500 mil · 100% do CDI · 30 dias | R$ 5.359,92 | não incide | R$ 1.205,98 (22,5%) | R$ 4.153,93 |
| R$ 500 mil · 110% do CDI · 30 dias | R$ 5.862,96 | não incide | R$ 1.319,17 (22,5%) | R$ 4.543,79 |
| R$ 500 mil · 100% do CDI · 122 dias (quatro meses) | R$ 21.786,88 | não incide | R$ 4.902,05 (22,5%) | R$ 16.884,83 |
| R$ 500 mil · 110% do CDI · 365 dias | R$ 75.075,00 | não incide | R$ 13.138,13 (17,5%) | R$ 61.936,87 |
| R$ 500 mil · 120% do CDI · 730 dias | R$ 177.215,22 | não incide | R$ 26.582,28 (15%) | R$ 150.632,94 |
A premissa da tabela: CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026, convenção de 252 dias úteis, IR pela tabela regressiva da Lei 11.033/2004, art. 1º, e IOF pelo Decreto 6.306/2007, art. 32 e Anexo. Taxa mantida constante. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
O que é CDB e quais os tipos?
A gente pode falar de CDB, que é o Certificado de Depósito Bancário, é como os bancos, eles captam dinheiro e te emprestam dinheiro. Você empresta dinheiro para os bancos, melhor dizendo. E aí, o banco, ele tá querendo o quê? Captar dinheiro pra emprestar pros outros, pra botar em outros projetos. Essa rentabilidade, ela vai ser expressa normalmente de três maneiras diferentes. As três vêm escritas na ficha da oferta:
- Prefixado:a taxa fica travada em por cento ao ano, do jeito que aparece escrito: "12% ao ano". Você sabe o valor final na assinatura.
- Pós-fixado:a remuneração é um percentual do CDI: "100% do CDI". Você não sabe o valor, sabe o indexador.
- Híbrido:inflação mais uma taxa fixa: "IPCA + 6%". Protege o poder de compra e paga um prêmio por cima.
CDI é o certificado de depósito interbancário, que na prática é a taxa pela qual os bancos emprestam dinheiro entre si. Ele anda colado na Selic. Porque senão o banco ia pegar dinheiro emprestado e emprestar dinheiro para o governo e isso tudo ia ficar atrapalhado.
A conta desta página é a do segundo tipo, o pós-fixado: se eu vou comprar um CDB e eu tenho esse CDB rendendo CDI, eu não sei quanto vai ser o CDI, mas eu sei que vai ser pelo CDI essa remuneração. É por isso que a pergunta "quanto rende por mês" tem resposta aqui — ela se apoia numa taxa que existe hoje e tem data: o CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026, na série de taxa DI do Banco Central.
Muita gente confunde que renda fixa é mais fácil. Na verdade, renda fixa é mais difícil, porque renda fixa é um contrato. Tem várias letras miúdas lá, às vezes tem garantia, não tem garantia. Dentro do mesmo tipo de CDB, três dessas letras mudam o teu número: o percentual do CDI, o prazo e a liquidez.
E tem uma quarta coisa que a sigla não conta. Um CDB é crédito contra o banco que o emitiu, e é por isso que a seção do FGC, mais abaixo, decide mais que a taxa nesta faixa de valor.
→ Abrir a página do CDI · → Abrir a página de liquidez na renda fixa
100% ou 120% do CDI: quanto muda?
Vinte pontos de percentual do CDI valem R$ 775,50 líquidos por mês sobre R$ 500 mil: a 100% do CDI o mês deixa R$ 4.153,93, e a 120% deixa R$ 4.929,43.
A premissa é a da página inteira: CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e IR de 22,5% para resgate até 180 dias, pela Lei 11.033/2004, art. 1º.
No recorte de doze meses a mesma distância vale R$ 11.261,25 líquidos, já com a alíquota de 17,5% da faixa de 361 a 720 dias. E é esse o número que cabe numa folha impressa.
| Percentual do CDI | Taxa anual equivalente | Rendimento bruto no mês | IR (22,5%) | Líquido no mês |
|---|---|---|---|---|
| 90% | 12,285% ao ano | R$ 4.851,30 | R$ 1.091,54 | R$ 3.759,76 |
| 100% | 13,65% ao ano | R$ 5.359,92 | R$ 1.205,98 | R$ 4.153,93 |
| 110% | 15,015% ao ano | R$ 5.862,96 | R$ 1.319,17 | R$ 4.543,79 |
| 120% | 16,38% ao ano | R$ 6.360,55 | R$ 1.431,12 | R$ 4.929,43 |
A aritmética é multiplicação direta sobre a taxa do dia, e com números redondos a gente vê melhor. Então, se a gente tem uma... taxa do CDI de 10%, quando eu recebo 110% do CDI, a gente está falando de receber 11%. Os 10% aí são hipótese de conta de padeiro, não o CDI de hoje: o que vale na página é sempre a taxa datada.
O degrau para cima cobra em outra moeda. Então, se eu quero dinheiro e não quero ficar negociando muito, o que eu faço? Eu ofereço uma recompensa maior. Quando um emissor paga muito acima da média, não é porque esse captador é bobinho. É porque o mercado está recebendo mais risco nessa instituição, porque senão ela captaria dinheiro mais barato. Do outro lado da régua vale o inverso: quanto maior o banco mais seguro ele é, então ele vai te pagar menos rentabilidade. Eu só quero que você tenha noção que nada disso é vindo de graça. Então você vai ter que ser capaz de avaliar esses riscos, tá bom?
O teu percentual não está nesta página, porque não existe taxa de CDB de referência publicada por fonte primária. Ele está em três lugares, todos teus:
- na ficha da oferta, onde a taxa aparece escrita;
- no app do emissor;
- na tela de renda fixa da corretora.
Com ele no campo aberto, a calculadora acima fecha a tua conta.
A tabela usa taxa constante. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
Rende por mês ou dá para sacar?
Os R$ 4.153,93 do mês existem como saldo, não como depósito na conta.
Um CDB credita rendimento a cada dia útil, e esse rendimento se incorpora ao título. Você só vai ganhar esse dinheiro de verdade quando você vender ou esse título for realizado e aí você vai ter que pagar imposto. Até esse dia o valor aparece na evolução da posição, e não na conta corrente.
A retenção do imposto de renda acontece exatamente aí, na fonte, pela Lei 11.033/2004.
Daí a diferença que decide se esta página serve a quem busca renda mensal:
- CDB de liquidez diária:o resgate é possível quando você quiser, com o imposto retido na hora.
- CDB com carência:nada sai antes da data de liberação, por mais que o saldo esteja crescendo na tela.
- CDB com vencimento em dois anos:não existe saque mensal nenhum até a data combinada, e a taxa mais alta é o preço desse compromisso.
A taxa mais gorda do título mais longo tem explicação do lado de quem emite. E quanto mais certeza ele tiver de que esse dinheiro vai estar na mão dele sem precisar te devolver, melhor é pra ele. Por isso que ele vai ficar trabalhando uma taxa contigo, aonde quanto mais tempo você deixar esse dinheiro nesse compromisso desse CDB, maior vai ser a rentabilidade que ele vai te pagar.
Quem tem o dinheiro com data marcada confere liquidez antes de taxa. O melhor percentual do CDI é inútil se o dinheiro não puder sair no dia em que ele é necessário, tá?
"Por mês" nesta página significa a média mensal da conta, com a taxa de hoje mantida constante. Não é parcela paga, e não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
Quanto o imposto e o IOF levam?
O imposto de renda do CDB segue uma tabela regressiva: leva de 22,5% a 15% do rendimento, conforme o tempo que o dinheiro fica parado.
Essa tabela regressiva começa com 22,5%. nos primeiros seis meses, depois de seis meses é um ano, ela vai para 20%, depois ela cai para 17,5% e ela acaba lá numa alíquota de 15%. A base legal é a Lei 11.033/2004, art. 1º, e o que vale é a faixa que o prazo cumpriu, não a do ano inteiro.
Doze meses sobre R$ 500 mil rendem R$ 68.250,00 brutos e pagam R$ 11.943,75 de IR a 17,5%. Sobram R$ 56.306,25.
Na renda fixa esse imposto sai retido na fonte no momento do resgate, sem DARF e sem apuração do investidor. E é claro, você tem que entender sempre o retorno depois de pagar os impostos, beleza?
E quem tem pressa paga pedágio. O IOF incide sobre o rendimento em escala regressiva, de 96% no primeiro dia a 50% no 15º e 0% no 30º, pelo Decreto 6.306/2007, art. 32 e Anexo: um resgate no 15º dia deixa R$ 986,27 dos R$ 2.545,21 de rendimento bruto.
| Prazo | Rendimento bruto | Alíquota aplicada | Imposto em reais | Líquido |
|---|---|---|---|---|
| 15 dias corridos, ~10 dias úteis (com IOF) | R$ 2.545,21 | IOF 50% + IR 22,5% | R$ 1.272,60 + R$ 286,34 | R$ 986,27 |
| 1 mês (30 dias) | R$ 5.359,92 | IR 22,5% | R$ 1.205,98 | R$ 4.153,93 |
| 4 meses (122 dias) | R$ 21.786,88 | IR 22,5% | R$ 4.902,05 | R$ 16.884,83 |
| 6 meses (182 dias) | R$ 33.033,73 | IR 20% | R$ 6.606,75 | R$ 26.426,98 |
| 12 meses (365 dias) | R$ 68.250,00 | IR 17,5% | R$ 11.943,75 | R$ 56.306,25 |
| 2 anos (730 dias) | R$ 145.816,13 | IR 15% | R$ 21.872,42 | R$ 123.943,71 |
A premissa das linhas acima: 100% do CDI, CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e convenção de 252 dias úteis. Para os dias que não estão na tabela, a calculadora devolve o dia exato que você digitar. É simulação com taxa constante, não projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
CDB, poupança ou Tesouro: o que sobra mais?
Uma LCI ou LCA a 95% do CDI sobra mais, no mês, que um CDB a 100% do CDI: R$ 5.106,29 contra R$ 4.153,93 sobre os mesmos R$ 500 mil.
O motivo é o imposto. E a letra de crédito agrário são títulos de renda fixa emitidos com uma isenção de imposto de renda para a pessoa física. Vale o mesmo para a LCI, para o CRI, para o CRA e para as debêntures incentivadas, pelo art. 3º, incisos II e IV, da Lei 11.033/2004 e pela Lei 12.431/2011 — enquanto o CDB de um mês entrega 22,5% do ganho ao Leão.
Você tem que aprender a calcular a diferença entre o retorno bruto e o retorno líquido de um investimento.
O percentual do CDI que a ficha da oferta anuncia é sempre taxa bruta, só que depois a gente tem que pagar o imposto de renda. Então a gente vai ter a taxa bruta e você tem que encontrar a taxa líquida, tá bom?
No recorte de um mês, o que a tabela regressiva leva do ganho é 22,5%. Então isso dentro do planejamento tributário, principalmente para quem tem mais dinheiro, mais de 500 mil reais, faz muita diferença, porque o jogo de ficar rico é o jogo de pagar menos imposto dentro da lei.
A regra de bolso que fecha a conta sozinha é dividir o percentual isento por 1 menos a alíquota: 95% do CDI isento equivale a 122,58% do CDI tributado a 22,5%.
Onde estão os R$ 500 mil em um mês, ordenado pelo líquido.
O Tesouro Selic é corrigido pela Selic efetiva, que o Banco Central apura em 13,65% ao ano em 06/10/2026. Ele fica atrás do CDB de mesma taxa por causa da custódia de 0,20% ao ano que a B3 cobra sobre o estoque acima de R$ 10 mil: R$ 81,67 no mês neste valor.
A poupança rende 0,6617% ao mês para depósitos de 06/10/2026 a 06/11/2026 e é isenta, e ainda assim fica por último: com a Selic acima de 8,5% ao ano, a Lei 12.703/2012 prende o rendimento dela em 0,5% ao mês mais TR.
Eu não custodio dinheiro de cliente, não recebo corretagem e não distribuo produto de terceiros. É essa regra que me deixa terminar a tabela com a LCI isenta na frente do CDB.
Os 95% da LCI são premissa declarada, não leitura de mercado: a taxa dela também é negociada banco a banco, e a tua está na ficha da oferta.
Nenhuma linha desta tabela é indicação de produto, e a simulação usa taxas constantes. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
→ Abrir a página de LCI e LCA · → Abrir a página do Tesouro Direto · → Abrir a comparação entre Tesouro Direto e CDB
Quanto dos R$ 500 mil o FGC cobre?
Metade dos R$ 500 mil fica fora da cobertura do FGC num emissor só, e é essa aritmética que decide a resposta nesta faixa de valor.
Um CDB é crédito contra o banco que o emitiu, e o que protege esse crédito são os bancos do sistema, não o governo. eles oferecem garantia do FGC, que é o Fundo Garantidor de Crédito, até 250 mil reais por instituição financeira e 1 milhão no sistema.
O FGC é um seguro dos bancos, que é privado, não é algo governamental.
Esse limite é também uma escolha de onde correr risco. Na renda fixa eu gosto de assumir riscos menores. O risco que eu gosto de assumir eu gosto de assumir na renda variável.
O recorte exato dos dois tetos:
- R$ 250 milpor CPF e por conglomerado financeiro, não por conta e não por título.
- R$ 1 milhãoé o limite somado a cada período de quatro anos.
- R$ 250 mil descobertosé o que sobra de R$ 500 mil num único emissor: exatamente a metade do capital.
A consequência prática é aritmética. Dois emissores com R$ 250 mil cada encostam no teto, e três emissores com cerca de R$ 166,7 mil cada ficam folgadamente abaixo dele.
E a divisão tem preço, que aparece quando o segundo emissor paga menos: trocar 120% por 100% do CDI na metade do valor custa R$ 387,75 por mês, com CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e IR de 22,5%.
Simulação com taxa constante. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
O que sobra depois da inflação?
Dos R$ 4.153,93 líquidos de um mês num CDB a 100% do CDI, cerca de R$ 2.420 são ganho real. O resto só repõe a inflação.
A conta usa o IPCA acumulado em 12 meses de 4,22% até agosto de 2026, medido pelo IBGE, como medida de inflação passada, nunca como previsão.
Outra coisa que você precisa entender também é que essas taxas, elas são taxas nominais, ou seja, está incluso ali a inflação. E a inflação, apesar de fazer o teu dinheiro aumentar, não é um ganho do poder de compra que você tem.
E o método é um só na página inteira: ganho real = (1 + rendimento líquido) ÷ (1 + inflação do mesmo período) − 1. O desconto da inflação é por divisão, não por subtração.
No recorte de doze meses a distância fica mais visível.
| Onde estão os R$ 500 mil (12 meses) | Líquido nominal | IPCA em 12 meses | Ganho real |
|---|---|---|---|
| CDB a 100% do CDI (IR de 17,5%) | R$ 56.306,25 | 4,22% | cerca de R$ 33.780 |
| Poupança | R$ 41.179,24 | 4,22% | cerca de R$ 19.266 |
Taxas mantidas constantes. Não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
Então você precisa calcular as suas rentabilidades em termos reais e também em termos líquidos. São quatro números, não um: bruto, líquido, nominal e real.
É esta linha que responde se os teus R$ 500 mil estão crescendo ou só correndo atrás do próprio rabo, e ela só existe porque a taxa e a inflação usadas têm data.
Dá para viver de renda com 500 mil?
R$ 500 mil num CDB a 100% do CDI dão duas réguas de renda mensal, e elas não são o mesmo número: R$ 4.153,93 por mês de rendimento nominal líquido e cerca de R$ 2.420 por mês de ganho real.
- A régua nominalsai do CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 com IR de 22,5%. Sacar os R$ 4.153,93 inteiros mantém o principal igual em reais e menor em poder de compra, mês após mês.
- A régua realé essa mesma conta descontado o IPCA de 4,22% em 12 meses até agosto de 2026. Porque o risco da renda fixa é você não ter o retorno real. É ela que pode sair da conta todo mês sem encolher o poder de compra do principal.
- Acima das duasvocê está resgatando parte da posição, o que reduz o principal e, com ele, o rendimento do mês seguinte.
Tem ainda uma diferença de natureza que a conta não mostra. Quando a gente investe, a gente está trocando dinheiro hoje por mais dinheiro amanhã e no meio do caminho a gente recebe uma recompensa por isso. Num CDB essa recompensa é juro contratado até uma data, e não fluxo de caixa recorrente: o rendimento se incorpora ao título e vira dinheiro no resgate, como a seção de liquidez explica.
Para saber quanto da tua despesa fixa cada régua cobre, divide a tua despesa mensal por elas.
Esta página não publica valor de condomínio, de plano de saúde ou de mercado, porque não existe fonte primária datada para isso aqui: o número é teu e a divisão é de cabeça.
Taxas mantidas constantes: não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade.
E se eu tiver outro valor?
Quem tem R$ 10 mil, R$ 100 mil ou R$ 1 milhão refaz a mesma conta na calculadora acima, e a tabela abaixo já traz as faixas mais buscadas prontas, com a mesma premissa e a mesma data: 100% do CDI, CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e IR de 22,5% para resgate em até 180 dias.
| Valor aplicado a 100% do CDI | Rendimento bruto no mês | IR (22,5%) | Líquido no mês |
|---|---|---|---|
| R$ 10 mil | R$ 107,20 | R$ 24,12 | R$ 83,08 |
| R$ 50 mil | R$ 535,99 | R$ 120,60 | R$ 415,39 |
| R$ 100 mil | R$ 1.071,98 | R$ 241,20 | R$ 830,79 |
| R$ 300 mil | R$ 3.215,95 | R$ 723,59 | R$ 2.492,36 |
| R$ 500 mil | R$ 5.359,92 | R$ 1.205,98 | R$ 4.153,93 |
| R$ 1 milhão | R$ 10.719,83 | R$ 2.411,96 | R$ 8.307,87 |
Duas leituras importam aqui:
- O rendimento é proporcional ao valor. Ou seja: a decisão nunca está no tamanho do aporte, e sim no percentual do CDI e no prazo.
- Da linha de R$ 300 mil para cima o valor passa do teto de R$ 250 mil do FGC por emissor, o que muda a conversa de rendimento para distribuição entre instituições.
As páginas irmãs de "quanto rende" trazem cada valor com a conta fechada:
E as páginas de renda fixa explicam uma a uma as regras que esta conta usa:
- Abrir a página de LCI e LCA
- Abrir a página do Tesouro Direto
- Abrir a página do CDI
- Abrir a página de liquidez na renda fixa
- Abrir a trilha do FGC
Simulação com taxa constante, em todas as linhas: não é projeção, promessa nem garantia de rentabilidade. É só o começo, tamo junto.
FAQ: Perguntas frequentes sobre o rendimento
Quanto R$ 500 mil rendem por dia no CDB?
Cerca de R$ 253,94 por dia útil, a 100% do CDI, com CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e a convenção de 252 dias úteis no ano.
O rendimento é diário e composto, e isso vai fazer o dinheiro trabalhar em cima do dinheiro, que é a oitava maravilha do mundo. Na prática, o dia seguinte já parte de um saldo um pouco maior.
E esse valor não cai na conta: ele se incorpora ao título, e o imposto só é retido no resgate.
O CDB que o meu gerente ofereceu paga 101% do CDI. Quanto isso muda por mês?
Sobre R$ 500 mil, um CDB a 101% do CDI deixa R$ 4.193,11 líquidos no mês e um a 100% deixa R$ 4.153,93, uma diferença de R$ 39,18 por mês.
Em doze meses, com a alíquota de 17,5% da faixa de 361 a 720 dias, a mesma distância vale R$ 563,06. A premissa é a da página: CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e IR de 22,5% para resgate em até 180 dias, pela Lei 11.033/2004.
A aritmética é multiplicação direta: 101% de 13,65% ao ano dá 13,7865% ao ano. O percentual da tua oferta está na ficha dela, no app do emissor ou na tela de renda fixa da corretora.
Preciso do dinheiro em quatro meses. Qual alíquota incide e quanto sobra?
Quatro meses são 122 dias e ficam dentro da primeira faixa, até 180 dias, então vale a alíquota mais pesada da tabela, 22,5%: R$ 21.786,88 de rendimento bruto a 100% do CDI e R$ 16.884,83 líquidos sobre R$ 500 mil, com CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e a tabela regressiva da Lei 11.033/2004.
Nesse prazo, duas coisas pesam mais que a alíquota:
- o CDB precisa ter liquidez ou vencimento compatível com a data, porque título de vencimento em dois anos não paga antes;
- resgate antes de 30 dias ainda leva IOF sobre o rendimento, de 96% no primeiro dia a 0% no 30º, pelo Decreto 6.306/2007.
Metade dos R$ 500 mil fica fora do FGC. Dividir entre dois bancos resolve?
Resolve, e a conta é simples. O FGC segura até R$ 250 mil por CPF, por conglomerado financeiro, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos, então R$ 500 mil num emissor só deixam R$ 250 mil sem cobertura.
Dois emissores com R$ 250 mil cada encostam no teto; três com cerca de R$ 166,7 mil cada ficam abaixo dele com folga.
A divisão tem preço: se o segundo emissor paga 100% do CDI onde o primeiro pagava 120%, a diferença na metade do valor é de R$ 387,75 por mês, com CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026 e IR de 22,5%. O FGC é seguro privado dos bancos, não entidade governamental.
Um CDB a 100% do CDI ou uma LCI isenta a 95%: qual sobra mais?
No mês e sobre R$ 500 mil, a LCI isenta a 95% do CDI deixa R$ 5.106,29 e o CDB a 100% deixa R$ 4.153,93, porque LCI e LCA são isentas de imposto de renda para a pessoa física pelo art. 3º, incisos II e IV, da Lei 11.033/2004.
A regra de bolso para comparar qualquer par é dividir o percentual isento por 1 menos a alíquota: 95% isento equivale a 122,58% do CDI tributado a 22,5%.
A isenção inverte o ranking sem mudar a garantia do FGC, que é a mesma nas duas. O que muda de fato entre elas é o prazo e a liquidez da oferta, e esses estão no contrato de cada uma, não na taxa. Os 95% são premissa declarada, não leitura de mercado.
Por quanto tempo este número vale?
Até o CDI mudar, e ele muda com a Selic. A conta desta página usa CDI de 13,65% ao ano em 06/10/2026, estável desde 17/09/2026, quando a nova meta Selic de 13,75% passou a valer.
A próxima reunião do Copom marcada é 04/11/2026, e é o calendário do Copom que muda esta conta. A página não tenta adivinhar para onde a taxa vai.
O mercado é flutuante: pode ser que amanhã seja mais, pode ser que amanhã seja menos. E isso faz parte do processo. Se você está lendo isto bem depois da data do chip de atualização, refaça a conta na calculadora com o CDI do dia. Número sem data é número velho, tá?
Quem assina esta conta sou eu
Hulisses Dias
No mercado desde 1999 como investidor, analista de valores mobiliários credenciado pela APIMEC desde 2020 e sujeito à regulação da CVM. Não custodia dinheiro de cliente, não recebe corretagem e não distribui produto de terceiros, o que significa que nada nesta página muda de acordo com o que você decidir fazer depois de lê-la.
Sou o Hulisses Dias, conhecido como o Tio Huli, analista de valores mobiliários credenciado pela APIMEC desde 2020 e sujeito à regulação da CVM.
Estou no mercado desde 1999 como investidor. A experiência é de 1999, a credencial de analista é de 2020, e as duas datas dizem coisas diferentes.
Em 2025 eu publiquei o livro Investir é Sobre Gente pela Interminds.
E a parte que importa para esta página: eu não custodio dinheiro de cliente, não recebo corretagem e não distribuo produto de terceiros.
Ou seja, nada aqui muda de acordo com o que você decidir fazer depois de ler, e é isso que me deixa escrever que a poupança rende menos, que uma LCI isenta a 95% do CDI sobra mais que um CDB a 100% e que metade dos teus R$ 500 mil fica fora da garantia do FGC num emissor só.
Um analista credenciado elabora e assina relatório de análise. Recomendação individual de carteira é outra atividade, com registro próprio, e não é o que você está lendo aqui. Nenhuma linha desta página é recomendação individual de investimento.